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Qué es el aval ICO para la primera vivienda de jóvenes y familias con menores, cuánto cubre (hasta el 20% del préstamo, ampliable al 25% con buena calificación energética), su base legal y cómo se solicita en los bancos adheridos.
El aval ICO para vivienda joven cubre hasta el 20 % del importe del préstamo hipotecario, ampliable hasta el 25 % si la vivienda tiene calificación energética D o superior. Es un aval público con el que el Estado respalda parte de la hipoteca para que el banco financie hasta el 100 % del valor de la vivienda. No es una subvención ni un préstamo del Estado: es la garantía que cubre la entrada que el banco no suele financiar. Esta guía explica el mecanismo del aval en detalle. Para la visión amplia de las ayudas a la compra de primera vivienda joven, la pieza de referencia es Ayudas para comprar la primera vivienda siendo joven.
Cuando compras una vivienda, el banco suele financiar hasta el 80 % del valor y exige que aportes el 20 % restante como entrada, más los gastos. Reunir esa entrada es la principal barrera para muchos jóvenes. El aval ICO actúa sobre esa barrera. El Estado, a través del Instituto de Crédito Oficial, avala una parte del préstamo. Así el banco puede financiar hasta el 100 % del valor de la vivienda sin que tengas que aportar la entrada completa.
Dos ideas conviene tenerlas muy claras:
El aval cubre hasta el 20 % del importe del préstamo hipotecario. Ese porcentaje sube hasta el 25 % cuando la vivienda tiene calificación energética D o superior. Con ese respaldo, el banco puede financiar hasta el 100 % del valor de la vivienda. La parte avalada es, en la práctica, la entrada que normalmente tendrías que aportar de tu bolsillo.
Un ejemplo aclara el mecanismo. Si compras una vivienda de 150.000 euros, el banco que financiaba el 80 % te prestaba 120.000 y te exigía 30.000 de entrada. Con el aval ICO, el banco financia el importe completo y el aval cubre hasta el 20 o el 25 % del préstamo. Tú dejas de necesitar la entrada ahorrada, aunque sigues respondiendo de toda la deuda.
La garantía del aval se mantiene durante su vigencia. No es indefinida: cubre al banco mientras dura el aval, no toda la vida del préstamo.
El aval tiene su base en el artículo 191 del Real Decreto-ley 5/2023. Se desarrolla mediante el Convenio entre el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana y el ICO, publicado en el BOE por la Resolución de 5 de mayo de 2024 (BOE-A-2024-9128).
El aval lo concede el ICO por cuenta del Estado. La hipoteca la concede un banco adherido al programa. Son dos actos distintos: la garantía pública y el préstamo privado.
El programa facilita el acceso a la primera vivienda habitual a dos perfiles:
Suelen exigirse además condiciones de ingresos máximos y de patrimonio, y que la vivienda se destine a residencia habitual y permanente. Los umbrales concretos (límites de renta, patrimonio máximo, precio de la vivienda) se fijan en la normativa del aval y en las condiciones del banco. Confírmalos en la convocatoria y en la entidad vigente antes de operar.
El aval ICO no se pide directamente al ICO ni al Estado. Se solicita a través de las entidades financieras adheridas al programa. El recorrido habitual es:
El listado de entidades adheridas y las condiciones vigentes se publican en los canales oficiales del ICO. Compara la oferta hipotecaria entre varias entidades adheridas. El aval respalda el préstamo, pero las condiciones financieras (tipo, plazo, comisiones) las pone cada banco.
El aval ICO resuelve la entrada. No sustituye a otras palancas:
La combinación posible se detalla en la guía comprar o alquilar siendo joven.
Cubre hasta el 20 % del importe del préstamo hipotecario. Sube hasta el 25 % si la vivienda tiene calificación energética D o superior. Con ese respaldo, el banco puede financiar hasta el 100 % del valor de la vivienda.
No. El aval respalda una parte del préstamo para que el banco te conceda hipoteca sin exigir la entrada completa. El dinero lo presta el banco y lo devuelves íntegro. El aval ICO es garantía, no subvención.
En las entidades financieras adheridas al programa, no en el ICO ni en el Estado directamente. El aval lo concede el ICO por cuenta del Estado, pero la hipoteca y la tramitación las hace el banco. El listado de entidades y las condiciones vigentes están en los canales oficiales del ICO.
Sí. Además de las personas jóvenes hasta los 35 años, el programa contempla a familias con menores a cargo con independencia de la edad.